내 집 마련을 하려면 어떤 대출을 받아야 유리할까?｜생애최초디딤돌대출과 신생아특례대출 비교

내 집 마련을 하는 과정에서 가장 먼저 해야 할 것은 내 소득 수준이 얼마인지 파악해야 합니다.

의외로 본인 소득에 대해 잘 모르시는 분들이 많은데 적어도 내 집 마련을 계획하신다면 정확하게 알아보셔야 합니다.

 

내 집 마련 첫 단추 시작하는 방법｜본인 소득 파악이 가장 중요하다.

 

여기서부터는 소득 파악을 한 이후에 다음 과정으로 받을 수 있는 대출 종류에 대해 말씀드리겠습니다.

대출은 금리가 가장 저렴한 것부터 알아보는 게 좋습니다.

 

그렇기 때문에 정부 대출을 먼저 알아봐야 하고, 현재 출시 중인 가장 저렴한 대출은 생애최초 디딤돌 대출과 신생아 특례 디딤돌 대출이 있습니다.

 

2가지 대출은 최고 금리 3.5% 수준으로 시중 은행보다 훨씬 저렴한 상품인데, 아쉬운 것은 대출 기간이 30년으로 그리 길지 않다는 점입니다.

 

불과 1년 전만 해도 카카오뱅크나 케이뱅크 등 인터넷 은행 대출로 최장 50년 대출을 출시했었고, 많은 분들이 혜택을 보았던 시기가 있었습니다. 

 

현재는 시중 은행 기준으로 40년까지는 가능하고, 정부 대출은 30년이 최장 기간입니다.

 

가능하다면 신생아 특례 디딤돌 대출이 좋다.

 

 

 

 

구분	생애최초 디딤돌 대출	신생아특례 디딤돌 대출
대출 종류	디딤돌 대출
소득 조건	부부합산 연 6,000만원	부부합산 연 2.5억 이하
	생애최초, 2자녀 가구 연 7,000만원
	신혼가구 연 8,500만원 이하
주택 조건	5억 이하 주택	9억이하 주택
	85m2 이하	85m2 이하
대출 한도	2.5억 이하	5억 이하
	생애최초 3억 이하
	신혼부부, 2자녀 4억 이하
규제 조건	DSR 미적용
	LTV 70%	LTV 70%(생애 최초 LTV 80%)
	DTI 60%
금리	2.45~3.55%	(8,500만 원 이하) 1.6~2.7%
		(8,500만 원 초과) 2.7~3.3%
대출 기간	10~30년

 

 

 

신생아 특례 대출은 대출 조건 중 대출 실행 후 2년 내에 출산을 해야 하는 조건이 있습니다.

그렇기 때문에 만약 2가지 대출이 모두 가능하다면 신생아 특례 디딤돌 대출을 받으시는 것을 추천드립니다.

 

신생아 특례 대출의 경우, 주택 조건 9억 이하이기 때문에 수도권 외에 서울의 구축까지도 접근해 볼 수 있는 금액대입니다.

물론 무조건 서울을 사야 되고 하는 것은 아니지만 가급적 서울과 가까우면 좋은 게 사실이니까요.

 

금리 역시 연 소득 8,500만 원 이하라면 최저 1.6%까지 받으실 수 있고, 생애최초라면 대출 한도 역시 80%까지 받으실 수 있습니다.

 

하지만 정부 대출이기 때문에 DSR은 보지 않지만 그렇다고 해서 대출 한도를 최대로 받는 것은 추천드리지 않습니다.

앞서 세후 소득을 확인하면서 상환할 수 있는 원리금 수준을 확인했기 때문에 그것에 맞춰서 한도를 설정하시는 것이 좋습니다.

 

출산 계획이 없다면 생애최초대출이 가능하다.

 

 

 

 

소득 (부부합산)	대출 기간
	10년	15년	20년	30년
2천만원 이하	2.45	2.55	2.65	2.70
2천~4천만원 이하	2.80	2.90	3.00	3.05
4천~7천만원 이하	3.05	3.15	3.25	3.30
7천~8천5백만원 이하	3.30	3.40	3.50	3.55

 

 

다음으로는 생애최초대출을 확인해 보셔야 합니다.

생애최초대출은 정부 대출 중에서는 신생아특례 대출 외에 가장 많이 사용하는 대출 중 하나입니다.

 

신생아 특례 대출이 워낙 대출 조건이나 한도가 좋기 때문에 비교가 안되지만, 이걸 빼면 생애최초 대출보다 좋은 상품이 없는 것도 사실입니다.

 

생애최초 대출은 한도 2.5~4억까지 이고, 부부합산 소득 8,500만 원 이하여야 가능합니다.

주택 요건 역시 5억 이하이기 때문에 사실상 서울의 집을 매수하기에는 어려움이 있고, 수도권이나 지방의 주택을 매수할 수 있는 금액입니다.

 

그래도 DSR을 보지 않기 때문에 실거주를 하실 분들에게는 아주 필요한 대출이라고 볼 수 있습니다.

 

금리 수준은 소득과 대출 기간에 따라 다른데 최저 2.45%부터 최고 3.55%이기 때문에 금리가 높은 수준은 아닙니다.

 

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대출에는 정부 대출만 있는 것은 아니고 시중 은행 대출이나 인터넷 은행 대출도 있기 때문에 각자 상황에 맞춰 가장 저렴한 대출을 찾아보는 게 중요합니다.

 

일반적으로는 정부대출이 압도적으로 금리가 싸기 때문에 가장 먼저 정부 대출을 알아보고 그다음 인터넷 은행 대출을 알아보셔야 합니다.

 

이번 글에서는 내 집 마련 시 필요한 정부 대출에 대해 알아보았습니다.

대출과 내가 가진 돈을 합쳐 집을 구하는 최종 예산이라고 말씀드렸는데 다음 글에서는 지역을 선택하는 기준에 대해 말씀드리도록 하겠습니다.